Шта треба да знате о рачунима за уштеде у здравству

Реклама

Већина осигураних Американаца има једну од две врсте здравственог плана: ХМО (организација за одржавање здравља) или ППО (преферирана организација пружатеља услуга). Опћенито, људи имају за циљ план који постиже равнотежу између ниске одбитне и мјесечне премије.

Али уз сву турбуленцију око Закона о повољној нези (Обамацаре), многи Американци разматрају трећу могућност. Ово је ХДХП са ХСАили здравствени план високог одбитка са рачуном здравствене уштеде.

Ових дана ХДХП са ХСА може уштедете хиљаде долара сваке године Једноставно штедљив: Како научити личне финансије на једноставан начинДа ли се редовно плашите због рачуна и дуга? Да ли се осећате изгубљено када други говоре користећи финансијски језик? Ево добре вести: никад није касно да се научи о новцу. Опширније . Нажалост, зато што постоји толико митова и заблуда, многи се Американци стиде те идеје. „Високи одбитци? Јеси ли луд?" Али заиста није тако лоше као што звучи. Искрене!

Како функционишу рачуни здравствене штедње

Прво ствари: не бркајте „рачун за здравствену штедњу“ са „флексибилним рачуном потрошње“, „здрављем“ рачун за надокнаду “или„ рачун за здравствену потрошњу “. Посебно је лако са оним последњим који има исто иницијале! Разлике су изван опсега овог чланка, али апсолутно бисте требали знати да то нису исте ствари.

Рачун о здравственој штедњи управо оно што звучи: штедни рачун који можете користити за плаћање трошкова и трошкова везаних за здравство. То укључује одбитке. Али то је више од тога само штедни рачун. Има посебне погодности које га чине изузетно вредним, као и одређена ограничења која вас спречавају да га искористите.

Имајте на уму да ХСА није здравствени план. Користи се у спрези са планом здравствене заштите. Не можете заменити свој ХМО или ППО са ХСА. Умјесто тога, ако се ваш ХМО или ППО квалификује као ХДХП, тада постајете подобни да користите ХСА са својим планом.

Предности здравственог штедног рачуна

Главна продајна тачка је да можете да допринесете доларима пре опорезивања ХСА. Доприноси се одбијају од пореза, што значи да смањују вашу пореску обавезу на исти начин као 401 (к) и ИРА доприноси. Укратко, стављање новца у ваш ХСА значи мање плаћате порез.

И не само то, већ и ваша средства ХСА остају неопорезована све док их потрошите на законите трошкове здравства. Шта се сматра легитимним? За детаље треба да се обратите подацима о ХСА, али посете лекара, кабинети осигурања, осигурање осигурања, одбитци, лекови на рецепт и лекови без рецепта и нега око очију су обично легитимни.

Још једна велика предност је што се ХСА средства пребацују из године у годину, разликујући ХСА од флексибилних рачуна потрошње. Типични ФСА се ресетира на нулу на крају године, тако да губите сваки новац који не потрошите. Неки послодавци могу чак дати доприносе вашем ХСА током цијеле године. Ово је бесплатан новац!

И не заборавите да здравствени планови са високим одбитком драстично снижавају месечне премије у поређењу са плановима здравствене заштите са ниским или средњим одбитком. Толико да обично излазите испред у погледу премијске уштеде вс. одбитни трошкови.

Како се користи здравствени рачун за штедњу

Када испуњавате услове (погледајте ограничења доле), можете отворити ХСА у било којој банци која подржава такав рачун. Ваш послодавац може имати жељену банку. Након отварања рачуна, добићете дебитну картицу и, евентуално, метод провере вашег рачуна на мрежи.

Сваки пут када требате да платите трошкове везане за здравство, једноставно прелазите прстом по дебитној картици као и било која друга картица. Након тога, средства ће бити одузета са вашег рачуна. Не постаје много једноставније од тога.

Ограничења рачуна за здравствену штедњу

Да бисте били прихватљиви за ХСА у 2017. години, ваш здравствени план мора да испуњава ове ИРС смернице да би се сматрао ХДХП-ом:

• Појединачни годишњи одбитни износ од најмање 1.300 УСД.
• Породични годишњи одбитак од најмање 2.600 долара.
• Појединачни максимум из вашег џепа најмање 6.550 УСД.
• Породични максимални износ од 13.100 долара.

Ако се желите повући из ХСА из било којег разлога који није квалификован здравствени трошак, износ вашег повлачења биће опорезован и настати ће додатних 10% казне.

Примјењује се неколико других ограничења. На пример, ако нисте прихватљиви

• имати ФСА или ХРА заједно са ХСА;
• су уписани у Медицаре, ТРИЦАРЕ или ТРИЦАРЕ за живот;
• сте примили давања за ВА у последња три месеца, осим за превентивну негу или ако имате ВА оцену инвалидитета;
• испуњавају услове да буду захтевани као порески зависни.

Више детаља потражите у одељку ИРС књижица о ХСА, МСА, ФСА и ХРАс.

И на крају, постоје годишња ограничења доприноса за ХСА. У 2017. години ограничења су

• 3.400 долара за индивидуалне планове (млађе од 55 година);
• 4.400 УСД за индивидуалне планове (старије од 55 година);
• 6.750 УСД за породичне планове (млађе од 55 година);
• 7.750 УСД за породичне планове (старије од 55 година).

Имајте на уму да морате доказивати своје доприносе за ХСА за све мјесеце који нису прихватљиви за ХСА у години. На пример, ако сте појединац млађи од 55 година и нисте били подобни у јануару и фебруару, тада можете само да допринесете 3.400 к 10/12 = 2.833 УСД за свој ХСА.

Да ли је ХСА најбољи за вас? Како сазнати

Највећи недостатак ХСА је захтев за планом високог одбитка.

Већина ХДХП-ова захтева да платите већину трошкова из свог џепа до одбитног износа пре план почиње да доприноси, па чак и тада морате плаћати обезбеђење док не погодите свој џеп максимално Након тога, све остало је покривено 100%. Детаљи могу варирати од плана до плана, али то има тенденцију да буде структура.

Али одбитци за ХДХП надокнађују се нижим месечним премијама, што вам може уштедети новац. Погледајмо практично поређење користећи два плана која су понуђена мојој породици. Један је здравствени план са ниским износом издвајања (ЛДХП), док је други врста ХДХП-а о коме смо разговарали.

• ЛДХП: 550 УСД месечно / 750 долара одбитних / 2000 долара максимум из вашег џепа / 20% суосигурање.
• ХДХП: 300 УСД месечно / одбитно 2.500 УСД / максимално 5000 УСД / 20% суосигурања.

А веома здрава особа ко никада не користи своје осигурање, потрошило би 6,600 долара годишње за традиционални план с мањом одбитком и 3600 долара годишње за план високог одбитка. Они не само да штеде 3.000 долара годишње у премијама с високим одбитним планом, већ и штеде хиљаде долара прије опорезивања у ХСА.

А врло болесна особа ко максимизира своје осигурање, на крају би трошио 8.600 УСД годишње за план с мањом одбитком или 8.600 УСД годишње за план високог одбитка. Али запамтите, високо одбитни план може се платити за коришћење долара пре пореза! Плаћање 8.600 долара по сценарију који није могуће одбити је приближно исто као и 11.467 долара у износу прије опорезивања. У овом примјеру ХДХП је заправо исплативији ако очекујете да достигне максимум из свог џепа.

А типична особа ко користи нека од својих осигурања, али не сва, мало је замршеније за процену. На пример, замислите посету хитне помоћи која кошта 15.000 долара. На плану с мањим одбитком можда ћете морати платити само 200 УСД. План високог одбитка од вас би захтевао да платите целокупни рачун до износа одбитног износа (2.500 УСД), затим 20% суосигурање на преостали износ (12.500 к 20% = 2.500 УСД). Да вам је ово једини медицински трошак током целе године, први план би коштао 6.800 долара за годину, док би други план коштао 8.600 долара.

И не заборавите да планови са смањеним смањењем трошкова омогућавају боље покривање током фазе здравствене заштите која се још може одбити. На пример, моја опција пласирања са високим одбитком почиње да покрива дијагностичке тестове тек када удовољим дедукцијској. Моја опција плана са ниским одбитком покрива 100% дијагностичких тестова чак и пре него што сам задовољила дедуцтибле.

Упоређивање ХСА и нон-ХСА планова

Океј, све горе наведено захтева много математике, дробљења броја и времена. Можда немате вољу или шта друго да урадите било шта од тога. Зар нема неког алата који ће вам урушити бројеве? Заправо, да!

Корисник Реддит-а по имену ХСАСпреадсхеетГуи креирао Гоогле табелу који аутоматски упоређује потенцијалне трошкове плана са високим одбитком са ХСА и плана са ниским одбитком. Такође узима у обзир пореска разматрања. Могу се упоредити само два плана одједном, али иако је то изузетно, корисно је. Ево како да га употребите:

1. Отвори Табела у Гоогле табелама.
2. Иди на Датотека> Направите копију ... да бисте је копирали на свој Гоогле диск.
3. Попуните одјељке са прорачунским таблицама: Здравствени план с ниским одбитком, годишњи доприноси за ФСА, здравствени план с високим одбитком, годишњи доприноси за ХСА и порези.
4. Погледајте резултат Ефективни трошкови да видите која нуди већу вредност. Граф десно је одличан начин за визуелизацију разлика.

Као што ћете видети, што више доприносите свом ХСА, бољи ће вам се исплатити план високог одбитка. У томе је лепота ХСА: упркос великом одбитку, плаћате доларима пре пореза. Тако дугорочно штедите.

Укратко, ХДХП са ХСА може бити одличан штеди новац некоме ко јесте веома здраво или Веома болестан, али само ако ви доприносите што више можете свом ХСА. Ако у било којем тренутку немате довољно уштеде да покријете максимум из свог џепа, можда бисте жељели план са мањим одбитком. Ако нисте ни здрави, ни нездрави, можда бисте волели и план са мањим одбитком.

Запамтите: чувајте своје рачуне

Једно је постати жртва лажне пореске пријаве Како се заштитити од порезних превара у овој порезној сезониПореска превара је у порасту, а подношење пореза на мрежи чини вас мета. Шта можете учинити да ове године нисте жртве порезних превара? Опширније . То је још један начин да почине пореску превару злоупотребом рачуна за здравствену штедњу. Пошто је ХСА лако злоупотребити, морате бити одговорни са својим. Никада га не користите за неквалификоване трошкове здравствене заштите. Ако вас ИРС врши ревизију, морате бити у могућности да покажете доказ легитимног трошења.

Као такав, било када када платите ХСА дебитном картицом, увек бисте требали добити потврду. Да ли је потврда папирна или дигитална није важно све док је добијате.

Ако добијете потврду о папиру, апсолутно би требали скенирајте као ПДФ документ Најбоље апликације за примање за скенирање, праћење и управљање рачунимаОве апликације за скенирање рачуна ће вам помоћи да скенирате, сачувате и организујете сваки рачун за ваше личне или пословне потребе. Опширније . За то постоји мноштво алата, укључујући бесплатне или плаћене мобилне апликације као и физичке скенере за ваш рачунар. У сваком случају, обавезно само сигурно похраните те ПДФ датотеке и потруди се да их повучеш 5 основних чињеница о сигурносним копијама које би сваки Виндовс корисник требао знатиНикад се не умарамо да вас подсећамо да правите резервне копије и чувате ваше податке. Ако се питате шта, колико често и где треба да правите резервне копије датотека, имамо јасне одговоре. Опширније !

Тајни разлог зашто су ХСА-и роцк

Уз горе наведено, о ХСА-има је потребно знати још двије ствари.

Прво, можете инвестирати средства ХСА без плаћања пореза на зараду. У том смислу, ХСА прави сјајно возило за пензионисање заједно са 401 (к) и ИРА-ом. Али може бити и боље, јер има предност од троструког пореза. Добивате да допринесете новцем пре опорезивања, зарада од улагања се не опорезује и можете извршити повлачење пореза без квалификованих здравствених трошкова.

Друго, повлачење средстава за здравствене трошкове можете одложити у будућност. Рецимо да вас посета лекара кошта данас 100 УСД. Можете је платити из свог џепа, сачувати рачун, а затим извршити повлачење у износу од 100 УСД од свог ХСА-а у било којем тренутку у будућности. Не постоји временско ограничење између времена када трошите здравствене трошкове и када можете извршити повлачење за њега.

Многи људи који штеде новац оставит ће свој допринос у својим ХСА-има, уложити их на тржиште, пустите их да расту кроз сложене камате и одложите повлачења кад досегну неку будућност старост, као што је пензија 5 Прихваћени делови савета за личне финансије које треба игнорисатиИма много добрих личних финансија вани, али постоје неке делове финансијских савета које би свакако требало да игноришете. Ево пет најчешћих. Опширније . (Граница годишњег доприноса значи да постоји опортунитетна цена за повлачење средстава. Имајте на уму да новац касније не можете поново уплатити.)

Ако то планирате повући се што раније Можете ли се раније пензионисати? Ови калкулатори ће вам рећиФинансијска независност и рано одлазак у пензију (ФИРЕ) велики су циљеви, али како можете схватити да ли су могући? Ови калкулатори ће вам помоћи. Опширније , ХСА је изузетно ефикасно средство за улагање. Неки чак предлажу да предност додијелите Вашем 401 (к) и ИРА-у након што искористе било коју погодност компаније која се подудара. Нисте сигурни да ли сте на путу за пензију? Видите сада с овим сјајни калкулатори и алати за пензионисање Штедите ли довољно за пензију? Сазнајте са ових 9 алатаУштеда за пензију је једна од најважнијих ствари коју можете учинити - али како знати да ли сте довољно уштедјели? Ево 9 алата који ће вам помоћи да то сазнате. Опширније .

Надамо се да сада можете видети зашто ХСА могу бити невероватни у правим околностима. Шта мислиш? Да ли сте сретни што плаћате веће премије за ниже одбитке? Поделите своје мисли са нама доле у ​​коментарима!

Имаге Кредити: миртмирт / Схуттерстоцк