3 разлога зашто дуга сњежна кугла превазилази лавину дуга

Реклама

Спирала дуга потрошача је највећи разлог зашто су савремени Американци тако незадовољни. Од маја 2016просечно домаћинство има око 5.700 долара дуга на кредитним картицама, али ако погледате само домаћинства која носе биланс, просек врти до 16.000 долара. То је сулудо лудило.

Сада баци ауто кредите (просечно 30.000 долара за ново и 18.500 долара за половне аутомобиле) заједно са студентским зајмовима (30.000 УСД за недавне студенте) и јасно је да имамо проблем са дугом. Не кривим систем овде. Осим у екстремним околностима, криви смо само ако преузмемо превелик дуг.

Како се каже, нема сврхе плакати због просутог млека. Време је да се спустите, нападнемо наше дугове и ослободимо се тог терета! Моја супруга и ја отплатили смо 70.000 долара дуга у само нешто мање од две године, са заједничким примањима испод 100.000 долара. Ако бисмо то могли, можете и ви.

Два најбоља метода отплате дуга

Прије него што разговарамо о отплати дуга, морате одредити двије важне ствари: ваш укупни минимални износ и укупно расположиво плаћање.

Укупна минимална уплата је збир свих минималних месечних уплата за све ваше тренутне дугове. Никада не би требало да плаћате мање од минимума било којег кредита то ће оштетити ваш кредитни резултат.

Укупно доступно плаћање је колико новца желите да сваки месец бацате својим дугом. Што је већи овај број, брже ћете бити без дуга. У идеалном случају, то би требало да укључује сваки додатни долар који вам је остао након што испуните своје друге финансијске потребе попут најамнине, хране и осигурања.

Након што схватите ове две бројке, можете почети размишљати о стратегији отплате.

Метода снежне кугле дуга

Дужна сњежна кугла има за циљ убиј што више кредита што је брже могуће, чак и ако то значи дугорочно плаћање више камате. Кораци за дугачку снежну куглу су следећи:

1. Одредите укупну доступну уплату.
2. Плаћајте све минималне износе за све своје кредите.
3. Остатак укупне доступне уплате уплатите на најмањи салдо зајма.
4. Исперите и поновите док отплаћујете зајмове. Не мењајте укупну доступну уплату јер се кредити отплаћују. Желите да „пребаците“ уплате са једног отплаћеног кредита на други.

Метода лавина дуга

Лавина дуга има за циљ минимизирајте износ камате коју плаћате на своје кредите, што значи да ћете овом методом дугорочно уштедјети највише новца. Кораци за лавину дуга укључују:

1. Одредите укупну доступну уплату.
2. Плаћајте све минималне износе за све своје кредите.
3. Остатак укупне доступне уплате уплатите на зајам са највишим каматама.
4. Исперите и поновите док отплаћујете зајмове. Не мењајте укупну доступну уплату јер се кредити отплаћују. Желите да „пребаците“ уплате са једног отплаћеног кредита на други.

Колико новца стварно можете уштедјети?

Ове две методе могу звучати прилично слично, и јесу. Истина је да су обоје изузетно ефикасни и не можете погријешити ни с једним, јер вас обоје у рекордном року воде ка слободи од дуга.

Како је речено, упоредимо ово двоје да видимо који је математички бољи.

За ово поређење користићемо Унбури.ус за визуелизацију разлика. Само прикључите своје бројеве зајма и они ће упоредити снежну куглу са лавина за вас. Остали слични алати укључују Унбури.ме, Паиофф.ио, и МагнифиМонеи-ов калкулатор. Користите оно што вам се највише свиђа или погледајте ове друге алате за визуелизацију дуга Како визуализирати свој дуг и остати мотивиран док га отплаћујетеТешко је остати мотивиран да наставите са отплатом дуга, али визуализацијом се процес може олакшати. Опширније .

Пример 1: Поједностављена ситуација

Кренимо од једноставне, али претеране ситуације. Немамо никакав дуг, осим две кредитне картице и нагомилали смо велики број потрошача.

У овој ситуацији имамо укупно минимално плаћање у износу од 535 УСД и комбиновани салдо дуга од 18 000 УСД. Да није било интереса, требало би око 2 године и 9 месеци да се то исплати. Али једном кад размотримо интерес, требало би 4 године и 6 месеци и коштало нас је 10 500 долара камате!

Плаћањем додатног новца изнад минимума, можемо смањити износ камате коју дугујемо током дуга и тиме смањити колико дуго треба да се отплати.

Рецимо да си можемо приуштити да издвојимо 800 УСД месечно (додатних 265 УСД изнад минимума) за решавање дуга. Ако бројеве прикључимо у Унбури.ус, ево како две методе упоређују:

• Употребом методе дугачке снежне кугле, требало би 2 године и 6 месеци да се исплати и на крају бисмо платили 5.850 УСД камате.
• Употребом методе лавина дуга требало би 2 године и 5 месеци да се исплати и на крају бисмо платили 4.900 долара камате.

Обе методе омогућавају вам да уштедите тону новца у поређењу са обављањем само минималних плаћања, а свој дуг умањујете на пола. Преко две и по године, коришћењем лавинске методе уштедећете око 1.000 долара у овом сценарију.

Пример 2: Типичнија ситуација

Ево повољније ситуације која боље представља оно са чим се већина људи суочава: разне дугове и камате.

У овој ситуацији имамо укупну минималну уплату од 655 долара и комбиновани дуг од 42 000 долара. Ако камата није била проблем, то би се исплатило за отприлике 5 година и 4 месеца. Али будући да је заинтересованост проблем, требало би 6 година и 10 месеци и коштало нас је 11.150 УСД камате!

Рецимо да си можемо приуштити да издвојимо 1000 УСД месечно (додатних 365 УСД изнад минимума) за решавање нашег дуга:

• Употребом методе дугачке снежне кугле, требало би 3 године и 11 месеци да се исплати и на крају бисмо платили 5650 долара камате.
• Употребом методе лавина дуга требало би 3 године и 11 месеци да се исплати и на крају бисмо платили 5.450 УСД камате.

Оно што је занимљиво код овог „типичног сценарија“ је да методе снежне кугле и лавине имају готово идентичне перформансе. Метода лавине је и даље оптимална, али уштедите само додатних 200 УСД током четири године.

3 разлога зашто дуга снежна кугла побеђује

Метода лавине ће увек уштедете највише на исплатама камата. Ако сте 100% логика, онда је та метода савршена за вас. Али метода сњежне кугле има бројне предности које могу бити вредније од уштеде камата.

1. Метода сњежне кугле је психолошки корисна. А Недавна студија у Часопис за истраживање потрошача открили су да људи који користе методу дугачке снежне кугле имају вероватније да ће успети да се извуку из дугова, јер се чин отплаћивања дуга осећа добро и мотивише да настави даље.
2. Метода сњежне кугле је бржа и повећава се новчани ток. Елиминисање дуга такође значи елиминацију минималне обавезе плаћања тог дуга, која смањује ваш укупни минимални износ. Ако вам је буџет изузетно низак 15 згодних алата за лако праћење и буџетирање трошковаПраћење трошкова и буџетирање су два кључна дела здравог финансирања. Ових 15 апликација олакшавају оба. Опширније , овај додатни дио простора за дисање може повећати сигурност и смањити анксиозност у случају да вам треба додатних готовине мјесец дана.
3. Преноси на салдо могу узети камате из једначине. Неке кредитне картице ће вам одобрити период од 6, 12, или чак 18 месеци од 0% АПР пренос преко стања друге картице Како уштедјети хиљаде преноса биланса кредитне картицеПренос биланса на кредитној картици може вам уштедјети хиљаде долара ако то учините на прави начин. Погледајте наше савете и препоруке о картицама за пренос биланса! Опширније (понекад бесплатно, понекад уз малу накнаду). Претварање дуга с кредитне картице високог камата у бескаматни дуг на кредитној картици, док снежна кугла може бити добитни потез за многе људе.

Који је најбољи начин отплате дуга?

Уз све ствари које смо узели у обзир, ево шта препоручујем:

• Ако имате кредите са преко 10% трајања, прво их решите, али их наручите према методи дугачке снежне кугле. Дугови са високим каматним стопама се сматрају хитним случајевима.
• Једном када их елиминишете, решите преостале зајмове према методи дугачке снежне кугле.

Ово је добра средина између две методе. Међутим, слободно се прилагодите и прилагодите својим потребама и жељама. Ако можете да се напуните лавином, учините то! Ако не, то је у реду. Све док плаћате више од укупне минималне уплате, изаћи ћете унапред.

За више помоћи, погледајте нашу Водич за уништавање дуга што пре Како се обогатити: Најбржи начин да се извучете из дуговаЗамислите да нема дуга. Нема преплаћених салда или неплаћених рачуна. Постоји безгрешан начин да се извучете из дугова. Почиње са планом и неком дисциплином. Посетимо остале састојке. Опширније .

Да ли се борите са дугом? Какве савете, трикове и тактике користите да се пењете својим путем ка слободи? Поделите своја размишљања и искуства са нама доле у ​​коментарима!